Phải làm gì khi không thể thanh toán tiền nợ nhà hàng tháng?

Ngay cả những người biết lập kế hoạch và tiết kiệm cẩn thận nhất cũng có thể bị cuốn vào một sự cố thất bại tài chính bất ngờ. Việc bị sa thải, gặp tranh chấp kiện tụng pháp lý hoặc một vấn đề y tế nghiêm trọng có thể nhanh chóng đặt các chủ nhà với tình huống xấu nhất: Nếu tôi không thể thanh toán tiền nợ nhà hàng tháng thì sao?

Nếu bạn thấy mình phải đối mặt với tình hình như vậy, đừng hoảng sợ. Một số lựa chọn sau đây sẽ giúp bạn tránh được sự nhà bị tịch thu, và giữ lại bạn trong nhà khi bạn đang chịu đựng sự khó khăn về tài chính.

Dưới đây là các lựa chọn khi bạn không thể thực hiện thanh toán tiền nhà hàng tháng của mình:

Nếu bạn muốn giữ lại nhà và có đủ điều kiện

1. Tìm kiếm giải pháp và lời khuyên tốt.

Liên hệ với ngân hàng đang cho vay của bạn ngay khi bạn biết bạn đã lỡ một tháng tiền nhà. Đó là một trong những nhiệm vụ của người cho vay của bạn giúp bạn tránh bị tịch thu nhà, và giới thiệu nhiều chương trình có thể giúp bạn vượt qua sự khó khăn tài chính tạm thời.

2. Cơ cấu lại nợ (refinance)

Cơ cấu lại số nợ đang có là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn có điểm tín dụng và thu nhập cao. Bằng cách cơ cấu lại nợ, bạn có thể kiếm được lãi suất tốt hơn và giảm tiền phải trả hàng tháng xuống. Nếu bạn có nhiều vốn chủ sở hữu trong nhà, bạn thậm chí có thể đủ điều kiện rút tiền mặt ra để giúp trả hết nợ thẻ tín dụng khác có tiền lời cao hơn.

3. Thỏa thuận nhẫn nhịn (Forbearance agreement)

Bạn có thể thỏa thuận lại với ngân hàng cho vay để họ tạm thời khất cho bạn một khoảng thời gian ngắn. Trong thời gian này, bạn phải xoay sở đủ tiền để trả lại tất cả khoảng nợ thiếu bị hụt trong quá khứ cho tới thời điểm hiện tại. 

4. Trả nợ từ từ theo kế hoạch (Repayment plan)

Bạn có thể thương lượng trả nợ theo kế hoạch với ngân hàng trước khi bị tịch thu nhà. Với phương pháp này và sự chấp thuận của người cho vay, số tiền quá hạn của bạn (cộng với khoản thanh toán tiền nhà mỗi tháng thông thường của bạn) được trải đều trong một khoảng thời gian xác định - thường là 3 đến 6 tháng - cho đến khi bạn hoàn thành và trở về tinh trạng hiện tại và tiến hành trả nợ hàng tháng như bình thường.

5. Sửa đổi khoản vay (Loan modification)

Sửa đổi khoản vay có nghĩa là làm việc với người cho vay hiện tại của bạn để cơ cấu lại vĩnh viễn khoản nợ hiện tại của bạn để tạo ra một khoản thanh toán hợp lý hơn. Điều này có thể bao gồm các thay đổi về lãi suất, chuyển từ lãi suất thay đổi sang lãi suất cố định hoặc kéo dài thời hạn cho vay để giảm tiền nhà hàng tháng. Sửa đổi khoản vay thường chỉ được cho phép cho những người có thể chứng minh rằng họ đang gặp khó khăn đáng kể và người vay phải nộp tài liệu tài chính và ra tòa xin phép để đủ điều kiện.

Nếu bạn không đủ điều kiện và bắt buộc phải dọn đi, bạn có thể chon các phương án sau

1. Bán gấp nhà của bạn (Short sale)

Nếu giá trị căn nhà của bạn thấp hơn tổng số tiền nợ của bạn - bạn có thể cần phải short sale. Trong trường hợp này, người cho vay đồng ý cho bạn bán tài sản với giá thấp hơn những gì còn nợ. Ngân hàng sẽ mất tiền trong quá trình này, nhưng đối với họ, việc bán theo kiểu này giúp họ thu lại nhiều hơn số tiền khi bán kiểu tịch thu (foreclosure). Đối với người bán, short sale gây thiệt hại ít hơn cho điểm tín dụng so với khi bị tịch thu. Ngoài ra, việc bán nàycũng cho phép bạn ở trong nhà cho đến khi giao dịch kết thúc.

2. Chứng thư bị tịch thu (Deed in Lieu of Foreclosure)

Đây là một lựa chọn cuối cùng cho những người vay không thể thanh toán bằng bất kỳ hình thức nào. Trong trường hợp này, về cơ bản, bạn bàn giao chứng thư tài sản cho người cho vay của bạn và được giải phóng khỏi tất cả các nghĩa vụ của thế chấp. Mặc dù bạn sẽ từ bỏ nhà của bạn và bất kỳ giá trị nào liên quan đến nó, một hành động thay cho việc tịch thu nhà cho phép tất cả các bên tránh được quá trình tịch thu nhà dài và tốn kém. Ngoài ra, hành động thay cho việc tịch thu nhà thường được giữ bí mật và không khiến bạn xấu hổ.  

Tránh lừa đảo

Những khó khăn về tài chính thường khiến mọi người không đề phòng trước những người bất chính sẵn sàng hứa sẽ khắc phục nhanh tình huống khó khăn của bạn. Hãy cảnh giác với các cá nhân cung cấp hỗ trợ để đổi lấy một khoản phí trả trước hoặc đưa ra các giải pháp quá hoàn hảo để trả nợ. Không bao giờ ký các tài liệu pháp lý mà không có lời khuyên của luật sư và không lắng nghe một công ty khuyên bạn ngừng trả tiền nhà của bạn hoặc yêu cầu bạn dời trả tiền nợ của mình cho một bên không xác định.

Rơi vào tình huống thiếu tiền nhà hàng tháng có thể là một sự khó khăn đau đớn, nhưng bằng cách đối mặt sớm với tình huống và khảo sát các lựa chọn của bạn, bạn sẽ có thể đưa ra quyết định đúng đắn cho nhà, gia đình và tài chính của bạn.